TLDR

En este artículo resume el por qué es buena idea tener una cuenta de retiro en USA (401k o Roth IRA), ampliando las siguientes ideas:

• Aprovecha las ventajas impositivas
  • 401k, invierte dinero antes de impuestos, lo que hace que tus ingresos sobre los que se cobran impuestos sea menor.
  • Roth IRA, permite que tu dinero a futuro se pueda retirar libre de impuestos.
  • Ambos permiten el crecimiento del dinero sin pagar impuestos mientras esté invertido.
  • 401k, tu empleador muchas veces ofrecerá un “match” por un porcentaje, lo cual es aconsejable aprovechar al máximo.

Si te interesa ahondar más, sigue leyendo.

¿Por qué un 401k?

El 401k es una cuenta de retiro que se ofrece en USA por medio de un empleador, la ventaja principal es usualmente el empleador te igualará hasta cierto porcentaje de tu sueldo anual, lo cual es dinero “gratis” que recibes para invertir. Por ejemplo, si tu empleador tiene una regla de igualar el 4% de tu salario anual y este salario es USD 100,000, entonces al año recibirás USD 4000 extra si tu decides invertir al menos 4% de tu sueldo en el 401k.

Además de esto, el dinero que se invierte es pre carga impositiva, lo cual hace que el dinero que contará para impuestos sea menor. Esto en general es una ventaja pero tienes que tomar en cuenta que los impuestos se cobrarán una vez decidas retirar tu dinero de la cuenta de retiro. Si la retiras a la edad permitida, entonces solamente serán impuestos que pagues, de lo contrario también pagarías una multa.

¿Por qué un Roth IRA?

El Roth IRA es una cuenta de retiro que se ofrece en USA donde inviertes tu dinero luego de pagar impuestos, pero no pagas impuestos al retirarlo. Esta cuenta es la que ofrece una mayor ventaja, pero tiene también sus limitaciones.

El Roth IRA se puede utilizar bajo las siguientes reglas en 2025 (toma en cuenta que cambia cada año):

• Si declaras impuesto como individual (no casado): puedes contribuir si tu salario es menor a USD 150,000.
• Si declaras impuestos como casado (married filing jointly): puedes contribuir si tu salario es menor a USD 236,000
• En ambos casos puedes invertir máximo USD 7000 si eres menor de 50 años y USD 1000 extra si eres mayor de 50 años.

En general es una cuenta que no debes desaprovechar si cumples estas condiciones. Es una forma de garantizar que tu dinero crezca libremente, y luego puedas retirarlo a la edad permitida sin tener que pagar impuestos adicionales.

¿Cómo crecerá tu dinero?

El dinero que aportes a tus fondos de retiro es invertidos en la bolsa de valores y otros medios más (depende de si es 401k o Roth IRA, cada uno ofrecerá una gama de posibilidades). Pero lo más importante es que en general ofrecen un crecimiento anual promedio de 7%.

A continuación vamos a hacer una simulación de una persona contribuyendo USD 200 dólares al mes desde los 20 años de edad hasta retirarse a los 60 años (recuerda, es solamente un ejemplo para ilustrar cómo crecería tu dinero)

• USD 200 mensuales.
• Por 40 años.
• 7% promedio de retorno anual.

El resultado sería:

• Dinero generado: USD 482,119
• Dinero invertido: USD 96,200

Quiere decir que tu solamente pusiste USD 96,200 y el dinero estuvo trabajando todo este tiempo para multiplicarse cinco veces durante el tiempo que lo tuviste invertido.

En resumen, siempre es una buena idea aprovechar al máximo estas cuentas de retiro. El ejemplo anterior no las aprovecha, pero sólo es una ilustración para que veas la ventaja que tienes y puedes aprovechar.

Si quieres puedes hacer tus propios cálculos acá y ver cuánto dinero es lo que esperas acumular y qué necesitas para lograrlo investor.gov

Cualquier duda o idea déjala en los comentarios.